「親の介護なんて、まだ先の話」——私もずっとそう思っていました。

でも現実は、突然やってきます。

この記事では、介護にかかる費用の目安・親の資産の確認方法・自分の家計への影響を具体的にお伝えします。

📩 実は、この記事より詳しい「親の介護と家計を守る チェックリスト」をLINEで先に配ってます：こちらから無料で受け取る

↑ 私・結衣です。元メーカーOLで、現在は副業・投資で生計を立てています。

介護費用、実際いくらかかるの？平均から見えるリアル

まず、数字を直視してほしいのです。

生命保険文化センターの調査（2021年）によると、介護に必要な費用の平均はこのくらいです。

• 一時費用（住宅改修・介護用ベッドなど）：平均約74万円
• 月々の費用：平均約8.3万円
• 介護期間の平均：約5年1ヶ月

単純に計算すると、5年で約500〜600万円規模になります。

もちろん在宅か施設かで大きく変わりますし、この数字はあくまで「平均的な目安」です。

在宅介護と施設介護、費用の違い

在宅介護はデイサービスや訪問介護を使う形で、月2〜5万円程度が多いです。

施設介護は特別養護老人ホーム（特養）で月6〜15万円、有料老人ホームになると月15〜30万円以上になることも珍しくありません。

ポイント： 「介護＝施設に入れる」ではなく、最初は在宅から始まるケースが多い。でも在宅でも、家族の時間的・精神的コストは見えない負担になります。

実は私も最初は「うちは大丈夫だろう」と思っていました。でも友人のお母さんが急に脳梗塞で倒れたのを見て、一気に現実味が出てきたんです。

• 要介護度によって使える公的サービスが変わる
• 親の収入・資産によって自己負担額が変わる
• 施設の「待機期間」は地域によって数年かかることもある

だから今のうちに「親の状況」を把握しておくことが、本当に大切なんです。

40代が今すぐ確認すべき「親の資産」5つのポイント

↑ 親の資産を整理するときも、こういう地道な「書き出し作業」が第一歩です。

「でも、親のお金のことなんて聞きづらい…」と思いますよね。わかります。

私も最初は怖くて聞けませんでした。でも「いざとなってから動く」では遅いんです。

確認しておくべき項目はこの5つです。

• ①預貯金の有無と大まかな金額（通帳のある銀行名だけでもOK）
• ②年金の受給額（毎年届く「年金定期便」で確認できる）
• ③不動産の有無（持ち家か賃貸か、土地はあるか）
• ④保険の加入状況（医療保険・終身保険・生命保険）
• ⑤ローンや借金の有無（住宅ローン残高・カードローンなど）

全部一気に聞かなくていい

一度に全部確認しようとすると、親も構えてしまいます。

「①と②だけ今日聞く」くらいのペースで大丈夫です。

私の場合： 最初は「年金ってどのくらいもらってるの？」という軽い質問から入りました。「老後が心配だから自分の参考にしたい」という切り出し方が、親の警戒心を解くのに一番自然でした。

親の資産状況が把握できていれば、「介護費用を親の資産でまかなえるか・自分が補填する必要があるか」が事前にわかります。

これが見えているかどうかで、あなた自身の家計計画が大きく変わります。

詳しくは夫婦 家計管理 お金の話 共有方法の記事でも解説していますが、家族間でお金の話を共有する習慣があると、こうした局面でも動きやすくなります。

親とのお金の話、切り出し方のコツ

「親にお金の話を聞くなんて、失礼じゃないか」と感じる方も多いです。

でも、正直に言うと…。聞かないまま放置する方が、親にとっても子にとっても不幸な結果になりやすいんです。

使いやすい会話の切り出し方3パターン

• 「自分のこと」を主語にする：「最近老後のお金が心配でさ、お父さんたちはどうしてる？」と自分の悩みとして聞く
• 「ニュース・身近な出来事」を使う：「友達の親が急に倒れてさ、うちも一回ちゃんと話しておきたくて」と外部のきっかけにする
• 「エンディングノート」を一緒に始める提案：「エンディングノートって書いてみたいんだけど、一緒にやってみない？」と双方向のイベントにする

ポイント： 「あなたの資産を調べたい」ではなく「家族みんなで備えたい」というスタンスで話すと、親も受け入れやすくなります。

私の場合、エンディングノートのきっかけは効果的でした。「一緒に書こう」というと、親も「子が心配してくれている」と感じてくれたようで、意外とスムーズに話が進みました。

お金の話が苦手な方は、まずこの3パターンのどれか一つだけ試してみてください。

親の資産が「ゼロ」だったら？自分の家計への影響シミュレーション

ここが一番リアルで怖い話です。でも、目を向けないといけない部分です。

仮に親の資産がほぼなく、年金だけで生活していた場合を考えてみましょう。

• 親の年金（夫婦2人）：月15〜20万円程度（モデルケース）
• 介護が必要になった場合の月額費用：8〜15万円
• 年金で不足する分：月0〜10万円規模が子の負担になる可能性

月5万円の援助でも、年間60万円・5年で300万円です。

これがあなたの家計から出ていくとしたら、老後の自分の資産形成にどう影響するでしょうか。

「自分の老後貯蓄」と「親の介護費」の両立が40代の最大課題

40代はちょうど住宅ローン・子どもの教育費・自分の老後準備が重なる時期です。

ここに親の介護費が加わると、家計が一気に厳しくなります。

結論： 親の資産状況を把握することは「親への干渉」ではなく「自分の家計リスク管理」です。知っているかどうかで、あなたの準備が全然変わります。

↑ 自分の資産状況を定期的に見直す習慣が、こういう局面での「余裕」を作ります。

詳しくは30代貯金1000万円 目標 年収別戦略についての記事でも解説していますが、自分の貯蓄計画を年収別に見直すことが、こうした不測の事態への備えになります。

40代がやっておくべき「自分の家計の見直し」3ステップ

親の介護に備えるために、今すぐ自分の家計でできることをまとめました。

• ステップ①：収支の現状把握（毎月何にいくら使っているか書き出す）
• ステップ②：「介護費用として月◯万円出せるか」の上限を決める（無理な上限を設定しない）
• ステップ③：固定費を削って「介護バッファー積立」を作る（月1〜3万円でも専用口座に積み立てる）

固定費の見直しが最初の一手

私が最初にやったのは、保険の見直しでした。

月2万円払っていた保険を見直したら、同じ保障で月7,000円になったんです。

月1.3万円の余裕が生まれ、それを積立に回せました。

私の場合： 「親の介護費用に備えるため」という目的を決めると、固定費を削る決断がしやすくなりました。目的のないお金は使われてしまうんですよね。

↑ 保険の見直しは数時間で終わりますが、効果は何年も続きます。

• スマホの格安SIMへの乗り換え（月5,000〜1万円削減）
• 使っていないサブスクの解約
• 保険の重複・過剰保障をなくす

こうした積み重ねが、将来の「親への介護費補填」の余力を作ります。

📩 固定費の削り方・介護積立の始め方は、LINEで詳しく配信しています：登録者だけに最新情報を毎週配信

公的介護保険（こうてきかいごほけん）を正しく理解する

「介護って全部自費じゃないの？」と思っている方も多いですが、日本には公的な介護保険制度があります。

40歳以上が毎月保険料を払っており、要介護認定（介護が必要と認められること）を受ければサービスを1〜3割負担で使えます。

• デイサービス・訪問介護・施設入所などが対象
• 要介護度（1〜5）によって使えるサービスの上限が変わる
• 収入が高い親は自己負担が2〜3割になることもある

ポイント： 公的保険でまかなえる部分と、自己負担になる部分を把握しておくだけで、必要な備えの金額が見えてきます。

「うちの親は健康だから大丈夫」という根拠のない安心感より、「要介護になったらこのくらい必要」という具体的な見通しを持つ方が、ずっと精神的にも楽になります。

「知らなかった」では済まない時代｜今日できる最初の一歩

最後に、整理しましょう。

40代の今、やっておくべきことはシンプルです。

• 親の資産・年金・保険を大まかに把握する
• 介護費用の平均感覚を持つ（月8〜15万円規模）
• 自分の家計に「介護費バッファー」を作る（月1万円からでも）
• 親との「お金の話」を一度だけでもしておく

「いつか話そう」は来ません。突然の入院・骨折・認知症——きっかけは予告なく来ます。

実は私も最初は怖くて動けませんでした。でも、一度だけ「年金どのくらいもらってる？」と聞いたあの日から、なんとなくの不安が「具体的な備え」に変わっていきました。

結論： 介護リスクへの備えは「親孝行」ではなく「自分の家計防衛」です。知っているかどうかで、10年後の自分の生活が変わります。

一緒に、少しずつ整えていきましょう。