最初に結論だけ先に言います

つみたてNISA（積み立て型の非課税投資制度のこと）の年間上限は40万円です。

でも、「どうやって40万円使い切るの？」と悩む人がとても多いんです。

実は私も最初、計算が合わなくて何ヶ月も枠を余らせていました。

結論: 月3万3000円の設定＋ボーナス月に増額すれば、40万円にほぼ近づけられます。

この記事では、私が実際に試した配分方法をわかりやすく紹介します。

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こちらは私が積立を始めた頃のイメージです。コツコツ続けることの大切さを実感しています。

つみたてNISAの年間40万円とは？まず仕組みを確認

非課税枠とは何か

つみたてNISAは、投資で得た利益に税金がかからない制度です。

通常、投資の利益には約20%の税金がかかります。

つみたてNISAを使えば、その税金がゼロになります。

• 年間の投資上限額：40万円
• 非課税で運用できる期間：最長20年間
• 対象：金融庁が認めた投資信託（投資家からお金を集めてプロが運用する商品）のみ
• 使わなかった枠は翌年に繰り越せない（毎年リセット）

ポイント: 使わなかった枠は消えてしまいます。できるだけ40万円に近い金額を積み立てるのがベストです。

詳しくはつみたてNISA 普通預金 比較 主婦についての記事でも解説しています。

2024年からの新NISAとの違い

2024年から「新NISA」がスタートしています。

新NISAのつみたて投資枠は年間120万円に拡大されました。

ただし、旧つみたてNISA（〜2023年）で積み立てた資産はそのまま保有できます。

• 旧つみたてNISA：年間上限40万円
• 新NISA（つみたて投資枠）：年間上限120万円
• 新NISA（成長投資枠）：年間上限240万円

この記事では、旧つみたてNISAの40万円枠と、新NISAのつみたて枠の考え方、両方に使える配分の考え方をお伝えします。

月額いくら設定すれば40万円ピッタリになる？

単純な月割り計算

40万円 ÷ 12ヶ月 ＝ 約3万3333円です。

でも実は、多くの証券会社（投資商品を売り買いする会社）では、100円単位でしか設定できません。

なので「3万3300円 × 12ヶ月 ＝ 39万9600円」と、400円だけ足りなくなります。

• 3万3300円 × 12 ＝ 399,600円（400円余る）
• 3万3333円 × 12 ＝ 399,996円（4円余る）
• どちらも40万円には届かない

私の場合: 毎月3万3000円を設定して、足りない分はボーナス月に上乗せしていました。

完璧に使い切ろうとしすぎると、かえってストレスになります。

「おおよそ使い切れればOK」という気持ちで始めるのが長続きのコツです。

証券会社ごとの設定の違い

ボーナス月の増額設定ができる証券会社は多くあります。

私が使っているSBI証券では、指定した月だけ金額を増やすことができます。

• SBI証券：ボーナス月の増額設定あり
• 楽天証券：ボーナス月の増額設定あり
• マネックス証券：柔軟な設定が可能

口座をまだ持っていない方は、まず自分が使いやすそうな証券会社を1社選ぶだけで大丈夫です。

ボーナス月を使って40万円に近づける方法

増額設定の具体的なシミュレーション

毎月3万円に設定した場合、12ヶ月で36万円です。

残り4万円をボーナス月（6月・12月など）に2万円ずつ追加すれば40万円になります。

• 毎月：3万円 × 12ヶ月 ＝ 36万円
• ボーナス月に追加：2万円 × 2回 ＝ 4万円
• 合計：40万円

ポイント: ボーナス月の増額は「余裕があるときだけ」でOKです。無理に使い切ろうとしなくて大丈夫です。

私も最初の年は36万円ぐらいしか積み立てられませんでした。

それでも、やらないよりは全然いいと今は思っています。

ボーナス設定の注意点

増額設定をしたまま忘れてしまうと、翌年も同じ金額が引き落とされます。

年始に「今年の設定は合ってるか」を確認する習慣をつけておくと安心です。

• 毎年1月に設定を見直す
• 年間の合計が40万円を超えないかチェック
• 超えた場合は自動的にその分は課税口座（税金がかかる普通の口座）に振り分けられる

設定のし忘れよりも「超えてしまうこと」に注意が必要です。

私はこんな感じで、毎月の家計と積立額を手帳でも確認するようにしています。

余剰資金が出たときはどうする？賢い活用法

年末にまとめて投資する「スポット買い」という方法

つみたてNISAでは、月額設定以外に「スポット購入」（一度だけ追加で買うこと）が使える場合があります。

年末に「今年の枠が余ってる」と気づいたとき、残りをまとめて投資する方法です。

• 残り枠を年末に確認する
• 余っている分だけスポット購入する
• ただし、証券会社によって対応が異なる

私の場合: 12月に残り枠を確認して、2〜3万円追加投資することが多いです。年間の使い切り率が上がりました。

つみたてNISA以外の余剰資金の置き場所

40万円を超えた余剰資金は、つみたてNISAには入れられません。

その場合の選択肢はいくつかあります。

• 新NISAの成長投資枠：2024年以降なら追加で使える非課税枠
• iDeCo（個人型確定拠出年金）：老後のお金を積み立てる税制優遇制度。ただし60歳まで引き出せないデメリットがある
• 高金利の普通預金・定期預金：リスクを取りたくない場合
• 課税の投資信託：NISAの上限を超えた分を課税口座で運用

私はiDeCoについて詳しく調べたとき、デメリットも多いことを知りました。

詳しくはiDeCo デメリット 主婦 専業主婦 損についての記事でまとめているので、参考にしてみてください。

どのファンドに配分するか？銘柄選びの基本

初心者に向いている配分パターン

配分に迷ったら、1〜2本のインデックスファンド（市場全体に連動する投資信託）に絞るのが私のおすすめです。

銘柄を増やしすぎると管理が面倒になり、続けるモチベーションが下がります。

• シンプル派：全世界株式インデックス1本に100%
• 分散派：全世界株式70% ＋ 国内債券（国が発行する借用書）30%
• 積極派：全米株式（S&P500）に100%

私の場合: 最初の2年間は全世界株式1本に全額入れていました。シンプルが一番続けやすいと感じています。

手数料（信託報酬・しんたくほうしゅうと読む、ファンドの維持コスト）が安いものを選ぶことも大切です。

投資信託 手数料 比較 低コストについての記事で、私が実際に比較した内容を書いています。

複数ファンドに分ける場合の注意

複数のファンドを選ぶなら、配分比率を固定して自動購入に任せましょう。

毎月「今月はどれを買おう」と考えていると、感情に左右されて失敗しやすくなります。

• 配分比率は最初に決めたら基本変えない
• 年1回だけ見直す（リバランス）でOK
• 多くても3本まで。それ以上は管理が大変になる

こちらは私が運用状況を確認しているときのイメージです。長期でコツコツが基本スタンスです。

「相場が下がったとき」どうすればいい？

積立投資の「ドルコスト平均法」という考え方

相場が下がると、「損してる…やめた方がいい？」と感じることがあります。

でも積立投資には「ドルコスト平均法（毎月一定額を買い続けることで、平均買値を下げる効果）」という考え方があります。

• 価格が高いとき：少ない量が買える
• 価格が低いとき：多い量が買える
• 長期で続けると：平均コストが下がりやすい

ポイント: 相場が下がったときこそ、安く多く買えているタイミングです。やめずに続けることが長期投資の基本です。

もちろん、投資にはリスクがあります。

元本（最初に入れたお金）が保証されるわけではないので、生活費には絶対に手を出さないことが大切です。

相場下落時にやってはいけないこと

私が最初の年、相場が10%下がったときにやりそうになったことがあります。

それは「全部売って現金に戻す」こと。

• ❌ 下落時に焦って売る → 損が確定する
• ❌ 積立をいったん止める → 安い時期を買い逃す
• ⭕ 何もしないで続ける → 長期では回復することが多い（ただし保証はない）

「何もしない」が一番難しいですが、それが積立投資の正解に近いです。

私が実際に使い切った年の配分を公開

2022年の私の積立実績（参考として）

これは私個人の体験であり、同じ結果になるとは限りません。

参考程度に読んでいただければ幸いです。

• 毎月の積立額：3万円
• 6月のボーナス月増額：＋2万円
• 12月のボーナス月増額：＋2万円
• 年末スポット購入：＋2万円（余剰資金から）
• 年間合計：約40万円

私の場合: 毎月カツカツに設定するより、少し余裕を持たせてボーナス月で補う方が精神的に楽でした。

実際の運用実績については、つみたてNISA 運用実績 30代 主婦についての記事で詳しく書いています。

年間40万円に届かなくても焦らない

正直に言うと、毎年きっちり40万円使い切れているわけではありません。

生活費が急に増えた年は、30万円台で終わった年もありました。

• 使い切れなかった枠は消えるが、それは仕方ない
• 無理して生活費を削る方が長期的にはダメージが大きい
• 「続けること」が一番の正解

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まとめ：40万円を無駄なく使うための3ステップ

ここまで読んでくれてありがとうございます。

最後に大事なことを3つだけまとめます。

• ステップ1： 毎月3万〜3万3000円を自動積立に設定する
• ステップ2： ボーナス月に2万円前後の増額を設定しておく
• ステップ3： 年末に残り枠を確認して、余裕があればスポット購入する

結論: 完璧に使い切ることよりも、「仕組みを作って続けること」が資産形成の第一歩です。投資にはリスクが伴うため、無理のない範囲で自己責任のもと取り組みましょう。

難しく考えなくて大丈夫です。

私も最初は何もわからないまま、とにかく始めました。

一緒に少しずつ進んでいきましょう。